W ostatnich latach temat ryzyka powodziowego zyskał na znaczeniu, zarówno w debacie publicznej, jak i w praktyce ubezpieczeniowej. Dynamiczne zmiany klimatyczne, rosnąca częstotliwość ekstremalnych zjawisk pogodowych oraz niedoskonałość dostępnych narzędzi prognostycznych powodują, że ocena tego ryzyka staje się coraz większym wyzwaniem. Z perspektywy ubezpieczycieli precyzyjne oszacowanie prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi jest kluczowe dla ustalenia adekwatnych składek i warunków ochrony. W niniejszym artykule przyglądamy się głównym barierom, jakie stoją na drodze do rzetelnej oceny ryzyka powodziowego w ubezpieczeniu mienia przedsiębiorstw.
Zmiany klimatyczne i ich nieprzewidywalność
Coraz częstsze i intensywniejsze zjawiska atmosferyczne, takie jak opady deszczu, burze czy topniejące pokrywy śnieżne, sprawiają, że klasyczne modele przewidywania ryzyka powodziowego stają się mniej skuteczne. Zmiany klimatyczne wprowadzają element nieprzewidywalności, który może prowadzić do błędnych oszacowań ryzyka powodziowego w danej lokalizacji.
Niedokładność map ryzyka
Chociaż istnieją narzędzia i mapy ryzyka powodziowego, które opierają się na historycznych danych oraz analizach hydrologicznych, to wciąż nie są one w pełni dokładne. Różnorodność terenów, specyfika infrastruktury wodnej oraz zmiany w użytkowaniu gruntów mogą wpływać na rzeczywiste zagrożenie powodziowe. Wiele obszarów, które nie były dotąd uznawane za szczególnie narażone, może w przyszłości doświadczyć powodzi, co stanowi problem przy ustalaniu odpowiednich stawek ubezpieczeniowych. Dlatego ważne jest, aby przy ocenie ryzyka wykorzystywać najnowocześniejsze mapy ryzyka, które potrafią symulować powódź w określonych scenariuszach, dające odpowiedź, co do prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi.
Brak jednolitych standardów oceny ryzyka
W Polsce, ale też w innych krajach na świecie brak jest jednolitych standardów oceny ryzyka powodziowego w kontekście ubezpieczeń. Każdy ubezpieczyciel może wykorzystywać inne metody analityczne, co sprawia, że oferta rynkowa może być mocno zróżnicowana. W efekcie przedsiębiorcy mogą mieć trudności w porównaniu różnych ofert ubezpieczeń oraz pełnym zrozumieniu, jak ich ryzyko powodziowe wpływa na wysokość składek.
Specyfika lokalizacji przedsiębiorstwa
yzyko powodziowe nie jest jednolite, a jego poziom zależy od wielu czynników, takich jak bliskość rzek, wzniesienia terenu, poziom lokalnej infrastruktury ochrony przeciwpowodziowej czy wcześniejsze doświadczenia z powodziami. Dla przedsiębiorców, którzy prowadzą działalność w obszarach o podwyższonym ryzyku powodziowym, jak tereny nad rzekami czy w dolinach, ocena zagrożenia może być bardziej skomplikowana.
Złożoność oceny wpływu powodzi na działalność gospodarczą
Ryzyko powodziowe nie tylko dotyczy fizycznego uszkodzenia mienia, ale również zakłócenia działalności gospodarczej, co może prowadzić do strat finansowych związanych z przerwami w produkcji, zniszczeniem zapasów, a także utratą klientów. Ubezpieczyciele muszą brać pod uwagę szereg czynników, które wykraczają poza same zniszczenia materialne, co dodatkowo komplikuje wycenę ryzyka.
Koszty związane z ubezpieczeniem
Dla wielu przedsiębiorców w Polsce, a zwłaszcza tych prowadzących działalność w strefach o podwyższonym ryzyku powodziowym, koszty ubezpieczenia mogą stać się znaczącym obciążeniem. Wysokie składki, wynikające z wysokiego ryzyka, mogą wpłynąć na decyzję o wyborze polisy lub zniechęcić do zawarcia umowy. Przedsiębiorcy, szczególnie z sektora małych i średnich firm, mogą nie mieć wystarczających zasobów do pokrycia kosztów ubezpieczenia od powodzi, mimo że ich działalność może być szczególnie narażona na to zagrożenie.
Ocena ryzyka powodziowego przy ubezpieczeniu mienia dla przedsiębiorców to skomplikowany proces, który wiąże się z wieloma trudnościami. Zmiany klimatyczne, brak jednolitych standardów oraz złożoność samego ryzyka powodziowego stanowią istotne wyzwania. Dla przedsiębiorców oznacza to potrzebę dokładnego zrozumienia tego ryzyka oraz wybór ubezpieczenia, które najlepiej odpowiada specyfice ich działalności i lokalizacji. Ostatecznie, odpowiednia edukacja i współpraca z doświadczonymi doradcami ubezpieczeniowymi mogą pomóc w minimalizowaniu skutków powodzi i ochronie przedsiębiorstw przed stratami.
Jeżeli interesują Was dodatkowe informacje, dotyczące tego tematu, zapraszamy do kontaktu z Tomaszem Kacprzakiem (tomasz.kacprzak@warta.pl)
