Ogólne warunki ubezpieczenia – co warto wiedzieć?

Co oznacza skrót OWU?

Ogólne warunki ubezpieczenia występują również pod skróconą nazwą OWU. Każdy dobrowolny produkt ubezpieczeniowy dostępny w naszym kraju posiada własne OWU. Dokument ten zawiera m.in. definicje zdarzeń ubezpieczeniowych, prawa i obowiązki stron umowy, wyłączenia odpowiedzialności oraz zasady wypłaty odszkodowań albo świadczeń. Należy mieć na uwadze, że produkty ubezpieczeniowe, zwłaszcza dostępne przez wiele lat, mogą ulegać modyfikacjom w trakcie ich oferowania. Dlatego OWU i tym samym zakres ochrony produktu dostępnego na początku sprzedaży, może odbiegać od OWU i zakresu ochrony tego samego produktu z końca sprzedaży. Dobra wiadomość jest taka, że zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeniowych raczej rozszerza ochronę w ramach swoich produktach niż ogranicza ich zakres i dostępność.

Każde OWU zawiera wytyczne związane ze zgłaszaniem szkód do zawartej polisy. Przedstawiane są dokładne ramy czasowe na zgłaszanie roszczeń i informacje o możliwym czasie ich likwidacji. Jeśli wynika to ze specyfiki ubezpieczenia, podawany jest także zakres terytorialny ochrony polisowej. W OWU wskazane są również sytuacje, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałe szkody. Najbardziej znanym wyłączeniem odpowiedzialności dla polis komunikacyjnych jest spowodowanie szkody pod wpływem alkoholu. 

Kiedy i kto powinien zapoznać się z OWU?

Z ogólnych warunków ubezpieczenia dowiemy się wszystkiego o polisie, którą chcemy zawrzeć lub już posiadamy. Dlatego należy zapoznać się z OWU przed zdecydowaniem się na konkretną polisę. Trzeba pamiętać, że zawierając polisę, możemy wybierać pośród wersji i rodzajów konkretnego produktu, jak również możemy dostosować koszt polisy do naszych potrzeb i możliwości. W OWU znajdziemy wszystkie istotne informacje dotyczące wybranej ochrony jak również dodatkowe opcje, na które nie zdecydowaliśmy się przy zawarciu polisy.

Przy zawarciu polisy z wybranym zakresem ochrony, zawsze potwierdzamy, że zapoznaliśmy się ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Takie potwierdzenie sprawia, że akceptujemy zapis dotyczący warunków naszego ubezpieczenia. Obecnie dość często polisę, jak również OWU otrzymujemy w wersji elektronicznej. Gdybyśmy zagubili nasze OWU, możemy zwrócić się do agenta lub do infolinii towarzystwa ubezpieczeniowego, gdzie zawarliśmy polisę o ponowne jej udostępnienie.

Co zawierają ogólne warunki ubezpieczenia?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe przygotowuje własne ogólne warunki ubezpieczenia dla każdego oferowanych produktów. Warunki te są zatwierdzane przez zarząd ubezpieczyciela. Warunki przestrzegają w swojej treści ogólnie przyjęte normy prawne obowiązujące w naszym kraju. W OWU znajdziemy informacje o sposobie zawarcia polisy i informacje, kto może zostać objęty ubezpieczeniem. Integralną częścią OWU jest słownik definicji i ważnych pojęć, które w nim występują. Ponadto OWU precyzują zawsze przedmiot i zakres ubezpieczenia, co oznacza, że opisują, co może zostać objęte ubezpieczeniem i na jakich zasadach. Warunki określają zasady ustalania sumy ubezpieczenia. Dla ryzyk ubezpieczeniowych, gdzie jest mowa o objęciu ochroną odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego, ustalana jest minimalna, jak i maksymalna suma możliwych do wypłaty roszczeń. OWU bardzo często obejmują także pakiet usług assistance. Tego rodzaju pakiety mogą występować zarówno w ubezpieczeniach komunikacyjnych, jak i mieszkaniowych czy ubezpieczeniach na życie. Zakres assistance różni się w zależności od rodzaju ubezpieczenia i obejmuje odmienne świadczenia oraz usługi dostosowane do charakteru ochrony.