Ogólne warunki ubezpieczenia – co warto wiedzieć?

Co oznacza skrót OWU?

Ogólne warunki ubezpieczenia występują również pod skróconą nazwą OWU. Każdy dobrowolny produkt ubezpieczeniowy dostępny w naszym kraju posiada własne OWU. Dokument ten zawiera m.in. definicje zdarzeń ubezpieczeniowych, prawa i obowiązki stron umowy, wyłączenia odpowiedzialności oraz zasady wypłaty odszkodowań albo świadczeń. Należy mieć na uwadze, że produkty ubezpieczeniowe, zwłaszcza dostępne przez wiele lat, mogą ulegać modyfikacjom w trakcie ich oferowania. Dlatego OWU i tym samym zakres ochrony produktu dostępnego na początku sprzedaży, może odbiegać od OWU i zakresu ochrony tego samego produktu z końca sprzedaży. Dobra wiadomość jest taka, że zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeniowych raczej rozszerza ochronę w ramach swoich produktach niż ogranicza ich zakres i dostępność.

Każde OWU zawiera wytyczne związane ze zgłaszaniem szkód do zawartej polisy. Przedstawiane są dokładne ramy czasowe na zgłaszanie roszczeń i informacje o możliwym czasie ich likwidacji. Jeśli wynika to ze specyfiki ubezpieczenia, podawany jest także zakres terytorialny ochrony polisowej. W OWU wskazane są również sytuacje, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałe szkody. Najbardziej znanym wyłączeniem odpowiedzialności dla polis komunikacyjnych jest spowodowanie szkody pod wpływem alkoholu. 

Kiedy i kto powinien zapoznać się z OWU?

Z ogólnych warunków ubezpieczenia dowiemy się wszystkiego o polisie, którą chcemy zawrzeć lub już posiadamy. Dlatego należy zapoznać się z OWU przed zdecydowaniem się na konkretną polisę. Trzeba pamiętać, że zawierając polisę, możemy wybierać pośród wersji i rodzajów konkretnego produktu, jak również możemy dostosować koszt polisy do naszych potrzeb i możliwości. W OWU znajdziemy wszystkie istotne informacje dotyczące wybranej ochrony jak również dodatkowe opcje, na które nie zdecydowaliśmy się przy zawarciu polisy.

Przy zawarciu polisy z wybranym zakresem ochrony, zawsze potwierdzamy, że zapoznaliśmy się ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Takie potwierdzenie sprawia, że akceptujemy zapis dotyczący warunków naszego ubezpieczenia. Obecnie dość często polisę, jak również OWU otrzymujemy w wersji elektronicznej. Gdybyśmy zagubili nasze OWU, możemy zwrócić się do agenta lub do infolinii towarzystwa ubezpieczeniowego, gdzie zawarliśmy polisę o ponowne jej udostępnienie.

Co zawierają ogólne warunki ubezpieczenia?

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe przygotowuje własne ogólne warunki ubezpieczenia dla każdego oferowanych produktów. Warunki te są zatwierdzane przez zarząd ubezpieczyciela. Warunki przestrzegają w swojej treści ogólnie przyjęte normy prawne obowiązujące w naszym kraju. W OWU znajdziemy informacje o sposobie zawarcia polisy i informacje, kto może zostać objęty ubezpieczeniem. Integralną częścią OWU jest słownik definicji i ważnych pojęć, które w nim występują. Ponadto OWU precyzują zawsze przedmiot i zakres ubezpieczenia, co oznacza, że opisują, co może zostać objęte ubezpieczeniem i na jakich zasadach. Warunki określają zasady ustalania sumy ubezpieczenia. Dla ryzyk ubezpieczeniowych, gdzie jest mowa o objęciu ochroną odpowiedzialności cywilnej ubezpieczonego, ustalana jest minimalna, jak i maksymalna suma możliwych do wypłaty roszczeń. OWU zawierają bardzo często pakiet usług assistance. Taki pakiet może występować na polisach komunikacyjnych, ale także polisach na mieszkania, domy oraz na polisach na życie. Zakres usług assistance oczywiście różni się dla wspomnianych polis rodzajem realizowanych usług. Zawiera jednak zawsze kryteria ilościowe, jak i łączny koszt usług, do jakich realizacji zobowiązuje się ubezpieczyciel podczas trwania ubezpieczenia lub w trakcie roku polisowego.