Kiedy OC nie działa? Sprawdź, czego nie obejmuje ubezpieczenie OC

Szeroki zakres ochrony dla poszkodowanych dzięki ubezpieczeniu OC

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) chroni posiadacza pojazdu i kierowcę przed koniecznością pokrywania z własnej kieszeni szkód wyrządzonych innym osobom oraz ich  mieniu (np. ogrodzenie, budynek),. Obejmuje m.in.:

• szkody powstałe w wyniku wypadku lub kolizji,
• koszty leczenia i rehabilitacji osób poszkodowanych,
• szkody spowodowane przez osoby, którym posiadacz powierzył pojazd.

To podstawowe i obowiązkowe ubezpieczenie każdego posiadacza pojazdu mechanicznego. Brak ważnej polisy OC może skutkować wysokimi karami finansowymi nałożonymi przez UFG.

Przeczytaj: Kara za brak OC w 2025 roku – sprawdź, ile wynosi i dlaczego warto zachować ciągłość ważności polisy

Warto pamiętać, że OC działa również za granicą – na terenie UE oraz krajów objętych systemem Zielonej Karty. To realna ochrona finansów często ratująca przed kosztami sięgającymi setek tysięcy złotych.

Kiedy nie działa ubezpieczenie OC?

Choć zakres ochrony ubezpieczeniowej OC jest szeroki, istnieją sytuacje, w których polisa nie zadziała i ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia. Najczęściej są to:

• Szkody wyrządzone samemu sobie

Jeśli masz dwa samochody i zderzysz się... sam ze sobą, czyli doprowadzisz do kolizji pojazdów należących do tego samego właściciela, OC nie zadziała. Polisa obejmuje tylko szkody wobec osób trzecich. Na takie sytuacje może natomiast pomóc polisa autocasco. 

• Zniszczenie towarów przewożonych za opłatą

OC komunikacyjne nie obejmuje ochroną ubezpieczeniową szkód  w ładunkach, przesyłkach lub bagażu, który przewozisz odpłatnie – np. w ramach prowadzenia działalności transportowej. Jeśli coś się stanie z ładunkiem podczas wypadku, potrzebna jest osobna polisa OC przewoźnika.

• Utrata wartościowych przedmiotów

Jeśli w wypadku zostanie zniszczona gotówka, biżuteria, papiery wartościowe, dzieła sztuki czy inne kosztowności znajdujące się w pojeździe, OC komunikacyjne nie pokryje tych strat.

• Zanieczyszczenie środowiska

Wyciek paliwa, substancji chemicznych czy innych niebezpiecznych materiałów po wypadku może spowodować szkody w środowisku. To także nie jest objęte standardową polisą OC – konieczne jest odrębne ubezpieczenie.

• Użyczenie pojazdu innej osobie

Gdy pożyczysz komuś samochód, a ta osoba spowoduje kolizję, OC Twojego auta pokryje szkody innych uczestników. Ale jeśli Twój pojazd również ucierpi – nie otrzymasz za to odszkodowania, bo formalnie nie jesteś „poszkodowanym” wobec samego siebie.

Regres ubezpieczeniowy OC – co to jest i jak działa?

Są sytuacje, w których ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie poszkodowanemu, ale potem… wystawia rachunek sprawcy. To tzw. regres ubezpieczeniowy, czyli roszczenie o zwrot wypłaconych pieniędzy. W jakich sytuacjach firma ubezpieczeniowa może zgłosić się z regresem OC? Są to:

• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających,
• spowodowanie szkody umyślnie,
• brak uprawnień do kierowania pojazdem (np. jazda bez prawa jazdy),
• ucieczka z miejsca zdarzenia,
• użycie pojazdu pochodzącego z kradzieży lub bez zgody właściciela.

W takich sytuacjach ubezpieczyciel wypłaca poszkodowanemu należne świadczenie z OC, ale następnie występuje z roszczeniem regresowym wobec sprawcy. Może to oznaczać konieczność spłaty nawet bardzo wysokich kwot – nawet kilkaset tysięcy złotych.

Przeczytaj: Regres ubezpieczeniowy - na czym polega?

Choć ubezpieczenie OC daje szeroką ochronę i zabezpiecza przed skutkami finansowymi wielu zdarzeń drogowych, nie działa w każdej sytuacji. Warto znać jego ograniczenia – nie tylko po to, by uniknąć rozczarowania przy szkodzie, ale też by świadomie dobrać dodatkowe ubezpieczenia (np. Autocasco czy OC przewoźnika), jeśli ich potrzebujesz. Świadome podejście do ubezpieczeń to nie tylko formalność – to realna ochrona Twojego portfela i spokój na drodze.