Autocasco all risk – na czym to dokładnie polega?

W przeciwieństwie do obowiązkowego OC, ubezpieczenie autocasco (AC) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne. Jego głównym zadaniem jest ochrona majątku – czyli wypłata odszkodowania w razie uszkodzenia, całkowitego zniszczenia lub kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia.  

Wyobraź sobie prosty scenariusz: parkujesz samochód pod domem lub przed centrum handlowym, a po powrocie zastajesz wgniecione drzwi i urwane lusterko. Sprawca odjechał, kamer brak, podobnie jak świadków. W takiej sytuacji nie skorzystasz z polisy OC sprawcy, bo nie jesteś w stanie go ustalić – wówczas z pomocą przychodzi właśnie dobrowolne ubezpieczenie AC.  

Zanim jednak zdecydujesz się na zakup polisy, musisz wiedzieć, że na rynku możesz spotkać się z dwoma podejściami do konstruowania umów autocasco. Jednym z nich (choć coraz rzadziej spotykanym) jest formuła ryzyk nazwanych, które – w większości przypadków – ewoluowały w formułę  tzw. all risk. 

Ryzyka nazwane a all risk – na czym polega różnica w konstrukcji umowy? 

Aby pojąć, jak działa AC all risk należy zestawić ze sobą dwa fundamentalne podejścia do budowania umowy: ryzyko nazwane oraz wszystkie ryzyka (all risk). 

• Formuła ryzyk nazwanych
  W przypadku tego rozwiązania  w dokumencie OWU znajduje się zamknięta lista zdarzeń objętych ochroną. Odszkodowanie możesz otrzymać wyłącznie wtedy, gdy do uszkodzenia doszło w ich wyniku – np. na skutek pożaru, gradu czy wprost wskazanej kradzieży. Jeśli np. na Twoje auto spadnie nietypowy przedmiot, którego brakuje na liście, albo w OWU nie będzie wyszczególnionego gradu, nie otrzymasz odszkodowania. 

• Formuła all risk
  Ta formuła sprawia, że polisa działa w inny sposób. Ubezpieczenie all risk daje możliwość uzyskania odszkodowania w przypadku kradzieży pojazdu  i jego wyposażenia , a także jego uszkodzenia lub całkowitego zniszczenia  będącymi następstwem wszelkich zdarzeń poza tymi, które zostały wprost wymienione w zapisach OWU jako wyłączenia odpowiedzialności. 

  Formuła ryzyk nazwanych	Formuła all risk
  Ochroną są objęte zdarzenia wprost wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.	Ochroną są objęte wszystkie zdarzenia z wyjątkiem tych, które są wprost wskazane jako wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
  W tej formule OWU wskazuje, które zdarzenia są objęte ochroną ubezpieczeniową.	W tej formule OWU wskazuje, które zdarzenia, nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.

   

AC all risk – co to znaczy w praktyce? Przykłady z życia kierowcy 

W pierwszej chwili może być Ci trudno wyobrazić sobie, w jakich sytuacjach przydaje się AC all risk – to często przypadki niecodzienne, nieprzewidywalne lub trudne do jednoznacznego zakwalifikowania. Przyjrzyjmy się więc realiom. 

• Szkody parkingowe wyrządzone przez nieznanego sprawcę
  Wracasz ze sklepu i widzisz przerysowany bok auta albo urwane lusterko. Posiadając AC all risk, nie musisz szukać winnego na własną rękę, ani zastanawiać się, czy zdarzenie jest objęte ochroną z AC. Jeśli nie znajduje się w wyłączeniach, możesz zlikwidować szkodę z własnej polisy autocasco.
• Szkody spowodowane przez zwierzęta
  Zwłaszcza w okresie jesiennym i zimowym zdarza się, że gryzonie (np. szczury lub kuny) uszkadzają wiązki kabli w samochodzie. Jeśli masz AC w formule all risks, nie musisz zastanawiać się, czy ubezpieczyciel wymienił na liście ryzyk uszkodzenia spowodowane przez zwierzęta.
• Nietypowe zdarzenia losowe
  Przednią szybę albo karoserię może uszkodzić np. tynk, który odpadł z elewacji budynku, gałąź złamana pod ciężarem mokrego śniegu albo kamień wyrzucony spod kół innego pojazdu. Dzięki formule all risks wszystkie te zdarzenia nie muszą być wprost wymienione w zakresie ochrony, abyś mógł skorzystać ze swojej polisy.

• Błędy własne
  Autocasco all risk może obejmować również szkody powstałe w wyniku niezamierzonych błędów samego kierowcy, np. zadrapanie auta na skutek przejazdu przez ciasną bramę. 
  Ubezpieczenie all risk umożliwia więc finansowe wsparcie w nieprzewidywalnych sytuacjach, chroniąc portfel kierowcy zarówno przed skutkami własnych błędów, jak i nieznanych sprawców czy zdarzeń losowych.

   

AC all risk – czy polisa obejmuje naprawdę wszystko? 

Choć sformułowanie „all risk” może w pierwszej chwili sugerować, że ubezpieczenie autocasco w tej opcji działa w dosłownie każdym przypadku, to jednak w praktyce jest inaczej. Tzw. wyłączenia odpowiedzialności są zawsze dokładnie wskazane w umowie ubezpieczenia, w dokumencie Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). W przypadku Warta Autocasco Komfort lub Warta Autocasco Standard  na liście wyłączeń znajdują się między innymi: 

• szkody spowodowane umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa,
• szkody powstałe na skutek kierowania pojazdem pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub bez wymaganych uprawnień,
• uszkodzenia powstałe podczas kierowania pojazdem niedopuszczonym do ruchu lub nieposiadającym ważnego badania technicznego.  

Pełna lista wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności ubezpieczyciela znajduje się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie all risk – na co musisz zwrócić uwagę przed zakupem? 

Świadomy wybór polisy wymaga analizy kilku elementów, które decydują o tym, jak przebiegać będzie ewentualna naprawa lub rozliczenie po szkodzie. Wybierając dobrowolne ubezpieczenie samochodu AC, zweryfikuj: 

• czy ubezpieczenie ma stałą sumę ubezpieczenia w całym okresie wartości pojazdu – w przypadku Warty jest to opcja dostępna w Autocasco Komfort,
• czy w umowie ubezpieczenia pojawia się informacja o braku pomniejszania sumy ubezpieczenia po szkodzie – w Warcie taka opcja występuje zarówno w Autocasco Standard, jak i Autocasco Komfort,  
• jak wygląda kwestia amortyzacji części (zużycia) – sprawdź, czy przy wycenie kosztów naprawy potrącany jest procent ze względu na wiek auta, czy też wykupiono opcję zniesienia pomniejszenia wartości części – w Warcie w pakiecie Autocasco Komfort zniesienie amortyzacji masz w cenie ubezpieczenia,
• jak działa i czy jest udział własny, czyli określony procentowo lub kwotowo wkład własny w pokryciu szkody (często stosowany np. u kierowców o zwiększonym ryzyku lub przy kradzieży) – w Warcie w Autocasco Komfort pełną ochronę zyskujesz bez udziałów własnych, natomiast w Autocasco Standard oraz HDI AC+ udział własny (np. gdy szkodę wyrządzi młody kierowca) można znieść przy zawieraniu umowy. 

Wybór ubezpieczenia w formule all risk daje poczucie bezpieczeństwa dzięki szerokiej i elastycznej konstrukcji umowy. Należy jednak wyraźnie podkreślić, że zwrot „od wszystkich ryzyk” funkcjonuje w granicach wyznaczonych przez wyłączenia odpowiedzialności opisane w OWU. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, przeanalizuj zapisy OWU, dopasuj parametry polisy do swoich potrzeb i kup ubezpieczenie samochodu, które pomoże Ci zyskać poczucie spokoju na każdej trasie.