Jak działa ubezpieczenie, jeśli ma służyć zabezpieczeniu spłaty zobowiązań finansowych ubezpieczonego?

Czym charakteryzują się polisy na życie zawarte pod kredyt?

Polisy na życie stanowią doskonałe zabezpieczenie dla ubezpieczonych w zakresie życia i zdrowia, jak również dla ich najbliższych w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Warto wiedzieć także o innym aspekcie ochrony - związanym z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.

Banki udzielające kredytów hipotecznych oczekują od swych klientów ubezpieczenia na życie, które stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązań wobec nich, jak również oczekują, po udzieleniu kredytu, ubezpieczenia nieruchomości objętej kredytem. Czas trwania umowy kredytu hipotecznego jest z reguły bardzo długi, a zobowiązanie kredytowe bywa bardzo wysokie. Oznacza to, że kredytobiorca powinien zadbać o dobrane indywidualnie do niego ubezpieczenie na życie.

W ramach umowy ubezpieczenia Warta Ochrona zawieranej w celu zabezpieczenie bliskich lub spłaty zobowiązań, ubezpieczony na podstawie dobrowolnej dyspozycji wskazuje bank udzielający kredytu do odbioru świadczenia z tytułu śmierci do aktualnej wysokości tego zobowiązania. Warta ochrona oferuje dwa warianty dopasowania ochrony ubezpieczeniowej  do  zabezpieczenia spłaty zobowiązań:

• Wariant 1 – stała suma ubezpieczenia w całym okresie ubezpieczenia
• Wariant 2 – suma ubezpieczenia maleje wraz w długością okresu ubezpieczenia

Zarównie pierwsze, jak i drugie rozwiązanie posiada swoje zalety. Stała suma ubezpieczenia z tytułu zgonu ubezpieczonego powoduje, że jeśli zgon nastąpi po kilku latach trwania polisy, to z powodu zmniejszenia się kwoty zobowiązania z tytułu kredytu, część świadczenia z tytułu zgonu mogą otrzymać najbliżsi ubezpieczonego. Przy malejącej sumie ubezpieczenia z tytułu zgonu zakres ochrony jest ścisłej dopasowany do potrzeb ubezpieczonego w zakresie zabezpieczenia malejącego w czasie kredytu. Niezależnie od wariantu nadwyżka kwoty świadczenia ponad wymaganą wysokość spłaty zobowiązania będzie należna pozostałym uprawnionym zgodnie ze wskazaniem ubezpieczonego lub postanowieniami OWU.  

 Ubezpieczony może rozszerzyć ochronę z tytułu umowy poprzez zawarcie dostępnych dodatkowych umów ubezpieczenia tj. śmierć w wyniku wypadku, powstanie trwałej i całkowitej niezdolności do pracy w wyniku wypadku z wypłatą jednorazową lub powstanie trwałej niezdolności do samodzielnej egzystencji z wypłatą jednorazową. 
 

Na czym polega ochrona na polisie na życie przy trwałej i całkowitej niezdolności do pracy w wyniku wypadku?

Polisa Warta Ochrona zawarta dla zabezpieczenia kredytu może być również zabezpieczeniem dla osoby ubezpieczonej w przypadku trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, która powstała w wyniku wypadku. Wspomniana niezdolność może natomiast być określona jako trwałe całkowite inwalidztwo lub trwałe częściowe inwalidztwo. Różnica pomiędzy tymi zagadnieniami sprowadza się do zakresu obrażeń, jakie osoba ubezpieczona odniosła w wyniku wypadku. 

W przypadku trwałego i całkowitego inwalidztwa mamy do czynienia z trwałymi zmianami w stanie zdrowia ubezpieczonego w wyniku wypadku, które skutkują niezdolnością do wykonywania jakiejkolwiek pracy przez okres 12 miesięcy i po upływie tego okresu nadal pozostaje trwale i całkowicie niezdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy oraz zgodnie z wiedzą medyczną nie rokuje odzyskania zdolności do pracy.

Z kolei przykładami trwałego częściowego inwalidztwa są odniesione na skutek wypadku obrażenia powodujące np. utratę jednego ramienia, całkowitą utratę słuchu, utratę jednej nogi powyżej kolana, utratę jednej dłoni, utratę wszystkich palców stopy lub utratę palców ręki. Przy rozpatrywaniu świadczeń związanych z trwałym częściowym inwalidztwem, wysokość świadczenia, jakie możemy otrzymać jest określona na podstawie tabeli (wskazującej określony procent uszczerbku) będącej częścią ogólnych warunków naszego ubezpieczenia. Możliwe do otrzymania świadczenie wynosi od kilku do 100% sumy ubezpieczenia z umowy dodatkowej. Ubezpieczenie związane z trwałym częściowym inwalidztwem działa w ten sposób, że jeśli podczas wypadku odnieśliśmy kilka obrażeń powodujących inwalidztwo, to nasze roszczenie złożone do ubezpieczyciela jest rozpatrywane w oparciu o wszystkie odniesione obrażenia. W praktyce możemy odnieść kilka częściowych trwałych rodzajów inwalidztwa, jednak wysokość wypłaconego świadczenia nie może być większa od sumy ubezpieczenia z tej umowy dodatkowej. Świadczenie wypłacane jest jednorazowo.

 

Na czym polega ochrona na polisie Warta Ochrona przy powstaniu trwałej niezdolności do samodzielnej egzystencji ubezpieczonego w wyniku choroby lub wypadku?

Podczas trwania polisy na życie, będącej zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, równie ważną formą zabezpieczenia ubezpieczonego jest rozszerzenie ochrony o ryzyko ubezpieczeniowe związane z powstaniem niezdolności do samodzielnej egzystencji. Wspomniana niezdolność jest określona w ogólnych warunkach ubezpieczenia, jako wynik choroby lub wypadku.

 Nasza odpowiedzialność  w razie wypadku, rozpoczyna się już od pierwszego dnia trwania ochrony na umowie dodatkowej, po opłaceniu stosownej składki. Natomiast odpowiedzialność w razie choroby po upływie 90 dni od początku trwania umowy dodatkowej i opłacenia składki. Jest to tak zwana karencja, czyli okres, w którym nie odpowiadamy za określone zdarzenie.

Niezdolność ubezpieczonego do samodzielnej egzystencji jest określana przez powołaną przez nas komisję lekarską, na podstawie złożonych wraz z wnioskiem świadczeniowym dokumentów lub na podstawie przeprowadzonego przez nią badania. Przesłanką do ustalenia niezdolności do samodzielnej egzystencji jest brak możliwości wykonywania przez ubezpieczonego określonych czynności życia codziennego. Opisana sytuacja musi być wynikiem pogorszenia się stanu zdrowia ubezpieczonego w wyniku choroby lub wypadku, które miały miejsce w okresie ochrony. Zgodnie z OWU Warta Ochrona do czynności życia codziennego zaliczamy: kąpiel, ubieranie się, jedzenie, korzystanie z toalety oraz poruszanie się. Świadczenie wypłacane jest jednorazowo, w oparciu o sumę ubezpieczenia z umowy dodatkowej.