Kto jest kim przy zgłoszeniu szkody do ubezpieczyciela?

Kto jest poszkodowanym w szkodzie?

Jeśli mamy do czynienia z powstaniem szkody w majątku, to najczęściej możemy wskazać osobę, osoby lub instytucję, które to poniosły w związku z wystąpieniem szkody określone straty finansowe. Wystąpienie szkody powoduje, że majątek poszkodowanego zostaje uszkodzony, bądź zniszczony. Tym samy należy ponieść określone nakłady, aby go naprawić lub zakupić podobny w tym samym stanie i o takiej samej wartości. W przypadku szkód, gdzie wskazany jest poszkodowany, możemy także wskazać sprawcę szkody, z którego to polisy zawierającej ryzyko odpowiedzialności cywilnej likwidowana jest szkoda. Zasadnicze znaczenie dla poszkodowanego ma prawidłowe wyliczenie wartości szkody, czyli kwoty, jaką musi on poświęcić na naprawę lub odtworzenie posiadanego mienia. Najczęściej w przypadku szkód w mieniu mamy na myśli szkody komunikacyjne oraz szkody związane z mieszkaniem lub domem.

Poszkodowany powinien wybrać sposób likwidacji szkody przy polisach komunikacyjnych. W zależności od wartości pojazdu poszkodowanego i jego wieku, możliwa jest gotówkowa lub bezgotówkowa likwidacja szkody. Przy likwidacji szkody zakładającej wypłatę poszkodowanemu wyliczonego odszkodowania, suma do wypłaty wynika z wyliczenia wartości szkody dokonanej przez opiekuna szkody w towarzystwie ubezpieczeniowym. Poszkodowany po otrzymaniu wspomnianych środków organizuje samodzielnie naprawę swojego pojazdu. Zdecydowanie korzystniejsze jest bezgotówkowe likwidowanie szkody na pojeździe. W tym przypadku poszkodowany może np. skorzystać z sieci warsztatów rekomendowanych przez ubezpieczyciela, gdzie jego samochód zostanie poddany oględzinom i późniejszej naprawie, po ustaleniu szczegółów pomiędzy warsztatem a ubezpieczycielem. Po stronie poszkodowanego pozostaje wybór warsztatu w pobliżu miejsca, gdzie przebywa i przekazanie mu swojego uszkodzonego pojazdu. Po naprawie odbiera pojazd, a warsztat rozlicza się z ubezpieczycielem. Na sposób likwidacji szkody ma także wpływ rodzaj polisy, z której jest zgłaszana szkoda komunikacyjna. Przy polisach Autocasco istnieje możliwość ustalenia konkretnego rodzaju i sposobu likwidacji szkody już na etapie zawierania polisy.

W przypadku szkody w mieszkaniu lub domu poszkodowany często ma możliwość wyboru sposobu jej likwidacji. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest zazwyczaj uzyskanie numeru polisy odpowiedzialności cywilnej (OC) osoby odpowiedzialnej za powstanie szkody i zgłoszenie roszczenia bezpośrednio do jej ubezpieczyciela.

Właściciele nieruchomości ubezpieczają swoje mienie nie tylko od zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie czy huragan, lecz także mogą korzystać z ochrony w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Dzięki temu ubezpieczyciel pokrywa szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z posiadaniem lub użytkowaniem nieruchomości.

Przykładowo, jeśli dojdzie do pożaru, za który nikt nie ponosi odpowiedzialności, odszkodowanie zostanie wypłacone z polisy majątkowej właściciela nieruchomości. Jeżeli jednak awaria instalacji w mieszkaniu spowoduje zalanie lokalu sąsiada, szkoda może zostać pokryta z ubezpieczenia OC właściciela mieszkania, o ile zakres polisy przewiduje taką ochronę.

Poszkodowany może również zgłosić szkodę do własnego ubezpieczyciela, jeżeli posiada odpowiednią ochronę. W takim przypadku zakład ubezpieczeń, po wypłacie odszkodowania, może dochodzić zwrotu poniesionych kosztów od sprawcy szkody lub jego ubezpieczyciela. Proces ten nazywany jest regresem ubezpieczeniowym.

Warto pamiętać, że skuteczne odzyskanie wypłaconego odszkodowania od sprawcy może mieć znaczenie dla historii szkodowej ubezpieczonego. Szczegółowe zasady wpływu szkody na wysokość przyszłej składki zależą jednak od polityki danego ubezpieczyciela oraz warunków konkretnej umowy ubezpieczenia. 
 

Jakie zadanie ma zgłaszający?

Bardzo ważną rolą przy zgłaszaniu szkód jest rola zgłaszającego. Ma on za zadanie skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym, aby przedstawić mu wszelkie informacje o powstałej szkodzie i tym samym rozpocząć proces likwidacji szkody. Najczęściej rolę tą pełni sam poszkodowany. Jest to spowodowane faktem, że może on podać przy zgłaszaniu roszczenia pełne informacje o zakresie szkody. Poszkodowany może także zlecić zgłoszenie swojej szkody komuś innemu. Powinien jednak przekazać mu przy tym pełne informacje o zakresie szkody, ale także okolicznościach jej powstania, a także swoje dane i dane polisy, z której nastąpi zgłoszenie. Zgłaszający musi dysponować również informacjami, w jaki sposób ubezpieczyciel ma wypłacić szkodę, jeśli po jej rozpatrzeniu wyda decyzję pozytywną. Przeważa w takich przypadkach przelew na rachunek bankowy. Zdecydowanie mniejszym zainteresowaniem cieszy się przekaz pocztowy z uwagi na dość długi czas realizacji.
 

Kim jest sprawca w szkodzie?

Jeśli doszło do powstania szkody, to za powstanie tej szkody odpowiada osoba lub instytucja, która swoimi działaniami lub w wyniku braku tych działań, do niej doprowadziła. Sprawca odpowiada za szkodę w aspekcie odpowiedzialności cywilnej, czyli w aspekcie wyrównania strat, jakie poniósł poszkodowany.

Jeżeli dojdzie do szkody majątkowej, wtedy należy ustalić sprawcę tej szkody. Dość łatwo to zrobić przy kolizji lub przy wypadku samochodowym. Sprawca może sam przyznać się do winy spowodowania szkody i podpisać stosowne oświadczenie, bardzo ważne dla późniejszego zgłoszenia i likwidacji szkody. Jeżeli sprawca nie przyznaje się do spowodowania zdarzenia drogowego, wtedy należy wezwać policje, aby jednoznacznie ustaliła sprawcę.

W przypadku nieruchomości ustalenie sprawcy również nie jest trudne. Wszelkiego rodzaju zalania są z reguły wynikiem awarii u naszego sąsiada, mieszkającego nad nami. Możemy się tez spotkać ze szkodami związanymi z uszkodzoną nawierzchnią drogi lub nawierzchnią niebezpieczną dla jej użytkowników, zwłaszcza w zimie. Dziura w drodze powoduje, że możemy uszkodzić zawieszenie naszego samochodu. Jeśli do tego dojdzie, należy ustalić instytucję odpowiedzialną za stan wspomnianej drogi i zwrócić się do niej o numer polisy i nazwę ubezpieczyciela, do którego należy zgłosić szkodę. Z kolei śliski chodnik, z zalegającym na nim śniegiem, to częsty powód obrażeń osobowych. Obowiązek właściwego utrzymania chodnika w zimie leży po stronie właściciela posesji, jeśli chodnik przylega bezpośrednio do ogrodzenia tej posesji. Więc jeśli odniesiemy uraz, poruszając się po takim chodniku, wtedy możemy rościć z polisy odpowiedzialności cywilnej właściciela tej posesji.
 

Kto jest ubezpieczonym?

W dokładnym rozumieniu ogólnych warunków polis majątkowych, ubezpieczony, to osoba, której mienie objęte jest ochroną ubezpieczeniową. Przy szkodach majątkowych z ubezpieczonym mamy do czynienia przede wszystkim przy polisach Autocasco oraz polisach związanych z nieruchomościami, takimi jak mieszkania lub domy. Z obu rodzajów wymienionych polis możemy zgłaszać szkody, bez potrzeby wskazywania sprawcy szkody. Dla polis Autocasco działa to w ten sposób, że jakiekolwiek uszkodzenie ubezpieczonego samochodu może być zgłoszone jako szkoda na nim. Czyli jeśli jesteśmy sprawcą wypadku, to z naszej polisy OC jest naprawiany pojazd poszkodowany w tym wypadku, a nasz pojazd naprawiamy z polisy Autocasco. Z polisy Autocasco możemy też zgłaszać szkody kradzieżowe, czyli takie gdzie w wyniku przestępstwa utraciliśmy cały pojazd. Dla polis związanymi z nieruchomościami z reguły integralną częścią ochrony ubezpieczeniowej są elementy stałe naszej nieruchomości oraz ruchomości domowe, czyli w zasadzie całe jej wyposażenie. Będąc ubezpieczonym, możemy zgłaszać skutki pożarów, zalań i innych nieprzewidzianych zdarzeń losowych, w których nie sposób wskazać sprawcę.