Fakty i mity na temat polisy na życie

Czy można posiadać tylko jedną polisę na życie?

Każdy z nas może posiadać tyle polis na życie, ile potrzebuje. Znaczna część ubezpieczonych z pomocą polisy na życie korzysta z tej możliwości. Często spotykanym rozwiązaniem jest posiadanie dwóch polis indywidualnych. Jedna z takich polis jest zawarta jako zabezpieczenie jakiegoś większego zobowiązania finansowego, np. kredytu hipotecznego, gdzie uprawnionym do świadczenia z tytułu śmierci ubezpieczonego jest bank, który udzielił kredytu. Druga polisa w opisywanym przypadku to polisa zawarta, aby zabezpieczyć najbliższych, ale także zdrowie ubezpieczonego. W takiej polisie uposażonymi są najczęściej najbliżsi ubezpieczonego. Ubezpieczony z reguły wyznacza właśnie najbliższych, ale może wskazać kogokolwiek, również dalszych członków rodziny lub znajomych, a nawet instytucje charytatywne. Warto, aby druga polisa ubezpieczonego posiadała bardziej rozbudowany zestaw ryzyk ubezpieczeniowych związanych bezpośrednio ze zdrowiem ubezpieczonego. Jeśli na polisie stanowiącej zabezpieczenie dla banku najważniejsze jest spłacenie zobowiązań w przypadku śmierci, to każda kolejna polisa może w większym stopniu skupić się zakresem ochrony na ubezpieczonym, adekwatnie do jego potrzeb. Polisa na życie chroni ubezpieczonego w zakresie zgonu, jednak obecne produkty ubezpieczeniowe mają naprawdę szeroki zakres innych rodzajów ochrony. Osoba ubezpieczona może być chroniona w zakresie poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w wyniku choroby lub wypadku, ale też przebytej operacji. Zakres ubezpieczenia może również obejmować m.in. szerokie wsparcie w zakresie ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków tj. uszczerbek na zdrowiu lub niezdolność do pracy lub samodzielnej egzystencji.

Zabezpieczenie swoich zobowiązań lub zabezpieczenie najbliższych to nie wszystko, co oferują polisy na życie. Ubezpieczenie można wykupić w ramach polisy indywidualnej, zawartej według własnych potrzeb lub w ramach popularnych ubezpieczeń grupowych oferowanych w zakładzie pracy. Takie rozwiązanie jest zazwyczaj korzystne cenowo dla ubezpieczonego ze względu na grupową konstrukcję ubezpieczenia. Dodatkowo znaczna część pracodawców współfinansuje swoim pracownikom opłacanie składek. W przypadku ubezpieczeń na życie i zdrowie świadczenia z kilku polis najczęściej się sumują. Oznacza to, że jeśli posiadasz dwie polisy, możesz otrzymać wsparcie z obu tych umów. 

Czy polisa na życie chroni tylko ubezpieczonego?

Polisa na życie na pewno skutecznie chroni ubezpieczonego w zakresie jego życia i może to również robić w zakresie jego zdrowia. Jednak większość produktów na życie daje możliwość rozszerzenia ochrony na innych członków rodziny. Mowa tutaj o małżonku lub partnerze, a także dziecku. Aby na naszej polisie na życie chronieni byli również nasi najbliżsi, należy wybrać taki pakiet polisy lub jej wersję, która posiada ryzyka ubezpieczeniowe związane z nimi lub produkt, który umożliwia zgłoszenie bliskich jako współubezpieczonych z wybranym zakresem ochrony. Przykładowe ryzyka, jakie mogą pojawić się na naszej polisie to zgon małżonka lub partnera, zgon dziecka, zgon małżonka lub partnera w wyniku wypadku. Mogą to być także ryzyka ubezpieczeniowe związane ze zdrowiem naszych najbliższych. Przykładowo mogą to być takie zdarzenia jak: pobyt w szpitalu małżonka, partnera lub dziecka, a także trwały uszczerbek na zdrowiu dziecka w wyniku wypadku. Jeżeli rozszerzymy ochronę na naszej polisie o ryzyka związane z naszymi najbliższymi, to na polisie będą oni posiadać status osób współubezpieczonych. 
 

Czy można indywidualnie kontynuować grupową polisę na życie?

Do polisy grupowej na życie dołączamy z reguły, gdy rozpoczynamy pracę w jakimś zakładzie pracy. Obecnie proponowane polisy grupowe dają możliwość wyboru wariantu ubezpieczenia, co przekłada się na wysokość składki i oczywiście zakres ochrony. Należy również mieć na uwadze, że zdecydowana większość ogólnych warunków ubezpieczenia polis grupowych umożliwia ubezpieczenie w ramach polisy, którą mamy w zakładzie pracy, także naszego małżonka lub partnera oraz dorosłego dziecka.

W przypadku zakończenia pracy w firmie, w której dołączyliśmy do polisy grupowej, nie ma możliwości kontynuowania ochrony w ramach tego grupowego ubezpieczenia jednak zdecydowana większość ubezpieczycieli proponuje w takiej sytuacji indywidualną kontynuację polisy grupowej. Po wystąpieniu z polisy grupowej możemy liczyć na otrzymanie oferty jej kontynuacji drogą korespondencyjną lub pocztą elektroniczną. Jeśli zależy nam na ubezpieczeniu, możemy także samodzielnie skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym, gdzie byliśmy na polisie grupowej. Czas w tym przypadku ma spore znaczenie, ponieważ od momentu odejścia z ubezpieczenia grupowego do czasu aktywacji indywidualnej kontynuacji nie mamy ochrony.. Szybkie działanie ma także znaczenie dla uniknięcia karencji na naszej kontynuacji. Karencja to określony w ogólnych warunkach ubezpieczenia okres na początku okresu ubezpieczenia, w którym odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona. Najlepszym przykładem jest tutaj ryzyko ubezpieczeniowe związane z urodzeniem dziecka - w ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziemy w tym przypadku zapis, że świadczenie ubezpieczeniowe z tytułu urodzenia się dziecka przysługuje dopiero po upływie 10 miesięcy.  
 

Czy z pomocą polisy na życie można gromadzić pieniądze?

W niektórych polisach na życie, zarówno indywidualnych, jak i grupowych, poza ochroną życia i zdrowia mamy także możliwość inwestowania środków. Polisa taka składa się niejako z dwóch części. Pierwszą częścią polisy są ryzyka ochronne, natomiast druga część to ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Na rynku są dostępne różnorodne produkty łączące ochronę z inwestycją. Zakres ochrony życia i zdrowia może być w nich mniej lub bardzo rozbudowany.  Pozwala to na świadome dokonanie wyboru i ustalenie proporcji między ochroną życia i zdrowia a inwestycją. Polisy na życie z funduszem to doskonałe narzędzie do gromadzenia środków w dłuższym okresie czasu. Wpłacone kwoty mogą pracować na naszą korzyść nawet latami. Trzeba jednak podkreślić, że inwestowanie w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe niesie ze sobą ryzyko inwestycyjne w postaci utraty kapitału w razie spadku wartości jednostek uczestnictwa. Wartość zakupionych jednostek uczestnictwa UFK może się zmieniać wraz z sytuacją na rynkach finansowych. W konsekwencji dochód z zainwestowanych środków może ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu. Oznacza to, że suma wypłacona w przypadku wykupu może być niższa od sumy wpłaconych składek. 

Z pomocą polisy na życie możemy też gromadzić pieniądze dla naszych dzieci, aby pomóc im na wejściu w dorosłość. Służą do tego polisy posagowe. Ubezpieczonym na takiej polisie jest osoba, która zawiera ją na rzecz wskazanego w umowie polisowej dziecka. Oczywiście mając więcej, niż jedno dziecko, możemy zawrzeć dla wszystkich osobne polisy posagowe. W tym przypadku również większość wpłaconych przez nas składek jest odkładana na polisie i po okresie, na który zawarta została polisa, wypłacana dorosłemu już dziecku. Polisę posagową można rozszerzyć o bardzo ciekawe ryzyka ubezpieczeniowe. Warto w tym miejscu wspomnieć także o produktach oferujących możliwość uwzględnienia dla dziecka renty, jeśli osoba, która zawarła polisę zmarła. Działa to w ten sposób, że po śmierci osoby zawierającej polisę ubezpieczyciel może przejąć opłacanie składek na polisie lub wypłacenie rentę dziecku, na rzecz którego zawarto polisę. Tym samym po okresie, na który zawarto polisę dziecko może otrzymać środki, jakie wynikały z umowy zasadniczej, a do tego czasu jest w stanie otrzymać rentę w ustalonej przy zawarciu polisy wysokości.

Czy suma ubezpieczenia na polisie na życie nie ulega zmianie?

Zawierając polisę na życie określamy poszczególne sumy ubezpieczenia na ryzykach ubezpieczeniowych, jakie ona obejmuje. Sumy te wynikają z naszych potrzeb lub możliwości finansowych. W trakcie trwania polisy, zwłaszcza tych długoletnich, wybrane przez nas sumy ubezpieczenia mogą stać się dla nas niewystarczające. Dlatego ubezpieczyciele w trakcie trwania polisy proponują indeksację polisy, czyli aktualizację poszczególnych sum ubezpieczenia na polisie i opłacanych składek. Poziom indeksacji jest także ściśle związany z inflacją oraz realnym wzrostem cen na podstawowe produkty. Dzięki temu procesowi nasza polisa nie starzeje się, jeśli chodzi o wysokość świadczeń w przypadku zajścia zdarzeń ubezpieczeniowych. Z reguły przystanie na zaproponowaną przez ubezpieczyciela indeksację można zrealizować, poprzez wpłatę większej, wskazanej w propozycji indeksacji składki za polisę na kolejny okres.

Ubezpieczony, jak i ubezpieczyciel mogą zaproponować nowe warunki ubezpieczenia w czasie trwania polisy. W tym przypadku pozwala to zaadresować dostosowanie polisy do zmieniających się potrzeb, mających związek np. z założeniem rodziny. Ze strony ubezpieczyciela propozycja nowych warunków, w szczególności wysokości składki może być podyktowana koniecznością zapewnienia wypłaty roszczeń w realnej, satysfakcjonującej klientów wysokości.
 

Czy z polisy na życie można uzyskać rentę?

Renta nie jest na ogół kojarzona z polisami na życie, jednak nowoczesne produkty ubezpieczeniowe na życie umożliwiają również taką formę ochrony. Wypłacanie renty przy polisie na życie jest możliwe przy wyborze dedykowanych do tego ryzyk ubezpieczeniowych. Zawierając polisę, powinniśmy określić nasze potrzeby i dobrać w odpowiedni sposób, przed czym nasza polisa stanowić ma ochronę i jaką formą świadczenia jesteśmy zainteresowani. Każde ogólne warunki ubezpieczenia przedstawiają pełne możliwości konkretnego produktu

Polisy na życie dają możliwość wypłaty comiesięcznej renty np.  w przypadku całkowitej niezdolności do pracy lub niezdolności do samodzielnej egzystencji ubezpieczonego, spowodowanej chorobą lub wypadkiem. Wniosek o wypłatę renty należy zgłosić ubezpieczycielowi wraz z potrzebnymi do tego dokumentami. Takie wsparcie dla ubezpieczonego jest szczególnie ważne i przydatne, jeśli jego stan zdrowia nie pozwala na wykonywanie nawet podstawowych czynności życia codziennego. Opisywana renta jest oczywiście niezależna od świadczeń przyznawanych przez właściwe instytucje państwowe. Renta ubezpieczeniowa wynika z zawarcia dobrowolnej polisy na życie z właściwym ryzykiem ubezpieczeniowym. Świadczenia przyznawane przez ZUS lub KRUS wynikają z ubezpieczeń społecznych.

Przy niektórych polisach na życie, dla ryzyka ubezpieczeniowego związanego ze zgonem ubezpieczonego, istnieje też możliwość wypłaty świadczenia w formie comiesięcznej renty. W takim przypadku uprawniony do obioru świadczenia z tytułu śmierci osoby ubezpieczonej na polisie nie otrzymuje jednorazowo całej kwoty świadczenia. Kwota świadczenia jest wypłacana w częściach, wysokość miesięcznych wypłat ustala ubezpieczony przy zawarciu polisy. Renta wypłacana jest do czasu wyczerpania pełnej kwoty z tytułu świadczenia za zgon osoby ubezpieczonej. Taka forma wypłaty środków z tytułu ubezpieczenia może być przydatna, jeśli osoba wyznaczona do odbioru odszkodowania jest w jakimś stopniu niesamodzielna.