Mienie ruchome – czym jest i jak możesz ubezpieczyć ruchomości domowe?

Mienie ruchome i nieruchome, elementy stałe – z jakimi nazwami możesz się spotkać?

W ubezpieczeniach majątkowych rozróżniamy pojęcia: nieruchomości, ruchomości domowych oraz elementy stałe.

Nieruchomości to budynki, garaże, mieszkania itp. które stanowią odrębny przedmiot własności. Elementy stałe (mienie nieruchome) określa się jako część budynku lub mieszkania, zamontowana w sposób trwały, uniemożliwiający ich odłączenie bez pozostawienia śladów użycia siły fizycznej lub narzędzi. Są np. wszelkiego rodzaju meble i sprzęty do zabudowy. Trzecią grupę stanowią ruchomości domowe.

Przeczytaj: Sprzedaż mieszkania a ubezpieczenie - co dzieje się z polisą?

Co to jest mienie ruchome?

Dobrze zrozumiana definicji mienia ruchomego (rzeczy ruchomej) to fundament właściwego określenia zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia.

Mienie ruchome definiuje się jako przedmioty codziennego użytku znajdujące się w obrębie nieruchomości, które nie są trwale związane z budynkiem. W nazewnictwie ubezpieczeniowym pojęcie mienia ruchomego jest często zamiennie stosowane z terminami rzeczy ruchomych oraz ruchomości domowych.

Przeczytaj: Mała architektura – czym jest i co warto o niej wiedzieć?

Mienie ruchome – przykłady, o których warto pamiętać

Do klasycznych przykładów ruchomości domowych należą:

• meble, które nie są w zabudowie (sofy, stoliki, regały, półki),
• sprzęt AGD (jeśli nie jest to sprzęt do zabudowy),
• sprzęt komputerowy i elektroniczny,
• odzież i obuwie,
• biżuteria,
• dzieła sztuki i przedmioty kolekcjonerskie,
• sprzęt turystyczny i sportowy,
• zastawa stołowa, sztućce, porcelana,
• książki,
• zwierzęta domowe,
• sprzęt dziecięcy (wózki, zabawki itp.).

Przeczytaj: Ubezpieczenie mieszkania - jaką ochronę zapewniamy właścicielom psów i kotów?

Niektóre z wymienionych powyżej przedmiotów (np. dzieła sztuki, biżuteria, antyki) należą do tzw. mienia ruchomego specjalnego. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia  z tym ryzkiem (dostępne jako rozszerzenie) dowiedz się, jakie są warunki zgłaszania szkód i uzyskania odszkodowania w razie szkody w przypadku tego typu rzeczy. W Warcie potrzebne Ci będą dokumenty ich nabycia, a jeśli ich nie posiadasz – wycena rzeczoznawców (np. osób z uprawnieniami Ministerstwa Kultury i Dziedzictwa Narodowego).

Ubezpieczenie ruchomości domowych na polisie Warta Dom i Warta Dom Komfort

Polisy Warta Dom oraz Warta Dom Komfort oferują ochronę ruchomości domowych, dostosowaną do indywidualnych potrzeb właścicieli mieszkań i domów.  
W podstawowym wariancie  Warta Dom ruchomości domowe mogą zostać objęte ochroną m.in. od  pożaru, zalania, powodzi, przepięcia czy kradzież z włamaniem. Warta Dom Komfort zapewnia szerszy zakres ochrony w formule all risks, obejmującej wszystkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, które nie zostały wyraźnie wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Przeczytaj: Przepięcie elektryczne w mieszkaniu – co to jest i czym może grozić?

Ograniczenia i wyłączenia w ochronie ruchomości domowych

Przed zakupem ubezpieczenia domu lub mieszkania warto zwrócić uwagę na wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Jak to wygląda w Warta Dom Komfort w przypadku ruchomości domowych? Przykładowo, Warta nie obejmuje ochroną ubezpieczeniową mienia ruchomego:

• jeśli dom jest w trakcie budowy,
• jeśli mienie zostało pozostawione w garażu, budynku gospodarczym lub pomieszczeniu przynależnym (dotyczy biżuterii, gotówki, sprzętu elektronicznego),
• jeśli są to rękopisy i dokumenty (poza dowodem osobistym, paszportem),
• jeśli służą one wyłącznie działalności gospodarczej.

Wyłączeniom podlegają także niektóre przyczyny szkód – np. jeśli szkoda wynika z naturalnego zużycia, korozji, pleśni, owadów, działania temperatury, osiadania budynku czy w wyniku działania zwierząt domowych.

Pamiętaj, że pełną listę wyłączeń znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – powinieneś się z nimi zapoznać zawsze przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Przeczytaj: Ogólne warunki ubezpieczenia – co warto wiedzieć?

Jak określić wartość mienia ruchomego?

Jeśli chcesz precyzyjnie wskazać sumę ubezpieczenia i mieć pewność, że nie dojdzie do nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia, zwróć uwagę, aby prawidłowo określić wartość swojego mienia ruchomego. Jak to zrobić?

1. Sporządź wykaz wszystkich przedmiotów, uwzględniając liczbę, markę, cenę
2. Zgromadź w jednym miejscu dokumenty zakupu (faktury i paragony). Dla lepszej czytelności możesz podzielić dokumenty pod kątem rodzaju sprzętu. Możesz też stworzyć cyfrowy katalog mienia w chmurze internetowej – w ten sposób dokumentacja będzie bezpieczna nawet wtedy, gdy w domu wybuchnie pożar.
3. W przypadku cennych przedmiotów wykonaj zdjęcia lub nagraj film – w ten sposób będziesz mieć dowód, że przedmioty były w Twoim posiadaniu w razie kradzieży.
4. Zadeklaruj sumę ubezpieczenia mienia ruchomego dopasowaną do łącznej wartości swoich ruchomości.

Przeczytaj: Pęknięta płyta indukcyjna – jak się zabezpieczyć w razie nieprzewidzianych kosztów?

Koszt ubezpieczenia ruchomości domowych – jak wpływa na cenę polisy mieszkaniowej?

Włączenie mienia ruchomego do zakresu ochrony z pewnością podnosi cenę polisy, ale nie musi oznaczać dużego wzrostu składki. Wszystko zależy od zadeklarowanej sumy ubezpieczenia oraz wartości posiadanego wyposażenia – im droższe sprzęty, tym wyższa suma ubezpieczenia oraz wyższy koszt ochrony. Wpływ mają również wybrane ryzyka oraz wariant ubezpieczenia – podstawowy (Warta Dom) czy rozszerzony (Warta Dom Komfort). Choć składka może być wyższa, ubezpieczenie ruchomości domowych chroni to, co w mieszkaniu najłatwiej stracić w wyniku zdarzeń losowych czy kradzieży. W praktyce to właśnie te przedmioty – meble, sprzęt RTV, komputer, biżuteria – często stanowią realną wartość, której strata byłaby najbardziej odczuwalna.

Przeczytaj: Wycena mieszkania do ubezpieczenia – jak określić wartość nieruchomości?

Chcesz wiedzieć, ile będzie kosztować ubezpieczenie mieszkania lub domu? Skorzystaj z pomocy doradcy na infolinii lub znajdź agenta w swojej okolicy. Możesz też kupić ubezpieczenie online. Włącz kalkulator mieszkaniowy, uzupełnij potrzebne dane i dopasuj ofertę do swoich potrzeb.

Jak zadbać o dobre ubezpieczenie ruchomości domowych? Dobre praktyki

1. Wybierz właściwy wariant ochrony – jeżeli zależy Ci na jak najszerszej ochronie rozważ opcję all risks (odpowiedzialność za wszystkie zdarzenia niewyłączone w OWU) dostępną w ramach Warta Dom Komfort.
2. Przeczytaj dokładnie OWU – zapisy Ogólnych Warunków Ubezpieczenia zawierają kluczowe informacje o wyłączeniach, limitach i obowiązkach ubezpieczonego.
3. Zadbaj o odpowiednie zabezpieczenie nieruchomości - brak wymaganego poziomu zabezpieczeń (np. rodzaju zamku w drzwiach zewnętrznych) może skutkować odmową wypłaty lub obniżeniem odszkodowania.
4. Działaj szybko przy szkodzie – zwróć uwagę na określone terminy na zgłoszenie szkody
5. Regularnie aktualizuj sumę ubezpieczenia – wraz z zakupem nowych rzeczy, podnieś sumę ochrony, by uniknąć niedoubezpieczenia

Polisa mieszkaniowa z ochroną mienia ruchomego to nie dodatek, tylko realna wartość i inwestycja w Twój spokój. Warto mieć pewność, że są dobrze zabezpieczone – tak samo jak mury czy elementy stałe.